Страхование недвижимости: какие условия предлагают страховые компании

Украинские страховые компании предлагают сейчас две разновидности страхования недвижимости. Во-первых, это страхование самого имущества – не только непосредственно квартиры или дома, но и всего, что находится внутри (мебель, бытовая техника и т. д.).

Кроме того, можно застраховать и ответственность перед третьими лицами. К примеру, в вашей квартире прорвалась водопроводная труба, что привело к заливу соседей, или же возник пожар из-за неисправной проводки и соседи понесли ущерб. В таких случаях, согласно договору страхования ответственности, ремонт в квартирах соседей будете оплачивать не вы, а страховая компания.

Застраховать недвижимость сейчас можно буквально от любых неприятностей: пожара, затопления, взрыва бытового газа, грабежа, и даже от падения на дом небесного тела. Отметим, что имущество можно застраховать как целиком, так и по отдельности каждый элемент жилья – например, отделку, предметы антиквариата, потолок или несущие стены.

Нельзя застраховать жилье от таких форс-мажоров как массовые беспорядки, военные действия или терроризм. Например, если в доме произошел взрыв, не связанный с человеческой оплошностью или техническими причинами, а в милиции этот взрыв будет квалифицирован как теракт, то страховая компания не заплатит за понесенный ущерб. Подобные исключения из страховок являются стандартными не только для Украины, но и для остальных стран мира.


В любой современной страховой компании клиенту будет предложено множество способов защиты его недвижимого имущества. Лариса Симонова, глава департамента разработки продуктов страхования АСК «ИНГО Украина», поясняет, что все эти варианты можно классифицировать по нескольким основным параметрам – например, по длительности периода страхования: краткосрочное (только на время отпуска) либо годичное страхование. Кроме того, варианты страховки делятся по принципам принятия объекта на страховой учет и расчета страховых сумм:

– экспресс-страхование (в данном случае опись имущества не производится, а клиент выбирает фиксированную страховую сумму из нескольких предложенных вариантов);
– комплексное страхование (производится опись на всю реальную стоимость имущества).

Также существует вариант, когда клиент ориентируется на покрываемые риски – например, можно застраховать либо только собственное имущество, либо, дополнительно, еще и ответственность перед соседями. По данным Симоновой, люди чаще всего выбирают между классическими и экспресс-страховками. Рассмотрим основные особенности этих двух видов страхования.

ЭКСПРЕСС-СТРАХОВКА: БЫСТРЕЕ, НО МЕНЬШЕ

Основным плюсом экспресс-полисов является быстрота их приобретения. Допустим, вы спешите на отходящий поезд, и вам необходимо побыстрее купить страховку – тогда вариант экспресс-страхования будет для вас оптимальным. Договор по этому виду страхования оформляется буквально в течение нескольких минут, а различных видов программ экспресс-страхования недвижимости существует много, на разные суммы. В данном случае агент не будет осматривать ваше жилье, описывать и оценивать имущество – его просто застрахуют на сумму, указанную в соответствующем типовом предложении. Правда, эта сумма обычно невелика – порядка 100–200 тысяч гривень, и, если что-то произойдет, клиент может рассчитывать только на нее, – поясняют в «ИНГО Украина».

Традиционно в подобных случаях страховку оформляют не менее чем на 3 месяца, хотя отдельные компании предлагают и вариант с одномесячным страхованием – как раз на период отпуска. Еще одним преимуществом экспресс-метода является его дешевизна по сравнению с классическим страхованием. Цена годового экспресс-полиса варьируется в пределах 90–2000 грн., в зависимости от перечня рисков, которые планируется застраховать.

По данным «ИНГО Украина», базовая цена экспресс-страхования квартиры в Киеве (без учета скидок-бонусов) составляет сейчас 275 грн. Страховые суммы по имуществу и по гражданской ответственности при этом равняются 50 тысячам грн. Если же страховая сумма по имуществу составит 250 тысяч грн., а по гражданской ответственности – 150 тысяч, то за страховой экспресс-полис нужно будет заплатить 1100 грн.

Конечно, у экспресс-страхования (на сленге страховщиков – «экспресски») имеются и свои недостатки. Например, этот вид страховки не покрывает риска противоправных действий, то есть, «экспресска» ничем не поможет вам в случае грабежа или кражи. Кроме того, быстрое страхование не распространяется на некоторые категории имущества: антиквариат, предметы искусства, ювелирные изделия и драгоценности.

Также при оформлении экспресс-полиса фактически отсутствует персональный подход к клиенту. Страховая компания в этом случае предлагает ему несколько стандартных рисков (пожар, затопление и т. д.) и стандартных же сумм, на которые можно быстро застраховаться. У страховщиков имеются типовые наборы услуг, при которых страховая сумма или рассчитывается относительно площади квартиры, или просто предлагается на выбор – фиксированная небольшая, средняя или высокая сумма. Договор экспресс-страхования недвижимости максимально упрощен и стандартизирован для целей массовой продажи.

Если же клиент желает раздвинуть эти стандартные рамки и увеличить страховую сумму, ему нужно заключить договор классического страхования, с более индивидуальным подходом и расширенным выбором услуг.

КЛАССЧИЧЕСКОЕ СТРАХОВАНИЕ НЕДВИЖИМОСТИ: УЧЕТ ВСЕХ НЮАНСОВ

Приобретение классической страховки – дело, требующее заблаговременной подготовки. Агент, осуществляющий страхование по классической схеме, должен будет обязательно посетить ваше жилище, а если вы планируете застраховать особо ценные предметы (редкие картины, дорогие люстры или мебель), то нужно будет пригласить и специалиста по оценке таких вещей. Кроме того, возможно, потребуется и проведение отдельной экспертизы, которую придется оплатить дополнительно к услугам оценщика.

Анна Пилипенко, вице-глава департамента страхования имущественных рисков СГ «TAC», отмечает, что классическая страховка подразумевает страхование имущества на его реальную стоимость, и при этом клиенту предоставляется возможность выбора страхуемых рисков и видов имущества. При этом виде страхования необходимо провести осмотр имущества и заполнить соответствующее заявление.

Цена классического страхового полиса обычно зависит от размера страховой суммы. Средние расценки сейчас колеблются в пределах от 0,1% до 0,4% объема годового полиса, изредка достигая 1%. Стоимость «классики» устанавливается в зависимости от площади жилья, места его расположения, состояния, а также от наличия систем безопасности – противопожарных и охранных. При этом дороже может обойтись классическое страхование квартиры, в которой долго (от 2 месяцев) никто не живет, либо если в квартире проводится ремонт. Также немаловажную роль играют и характеристики самой недвижимости: клиенту придется заплатить за страховку дороже, если он живет на первом этаже, или его жилище оборудовано панорамными окнами во всю стену, или, допустим, если дом построен с деревянными перекрытиями.

Конечно, классический полис обойдется дороже «экспресски», но в данном случае у клиентов имеется и возможность сэкономить. Ведь в случае выбора «классики» уже не придется соглашаться со стандартным набором рисков, установленным в договоре экспресс-страхования – ненужные графы можно легко удалить из общего перечня и вписать вместо них что-нибудь более актуальное, например, те же грабежи. Также допустимо описать какие-то отдельные объекты, находящиеся в квартире. Можно застраховать, скажем, один только ремонт жилья – без самой «коробки», так как риск ее разрушения незначителен. А можно застраховать свое недвижимое имущество не на его полную цену, а только на размер наиболее вероятного ущерба – ведь, например, в случае затопления, приходит в негодность лишь некоторая часть отделки, а не страдает весь ремонт в целом.


При классическом страховании недвижимости можно выбирать наиболее актуальные риски, ориентируясь на индивидуальные особенности жилья. Так, при страховании квартиры, расположенной выше первого этажа, можно со спокойной душой вычеркивать из списка рисков наезд транспортных средств. А если страхуемое жилье оборудовано бронированной дверью и сигнализацией, то можно смело исключать риск ограбления.

Достаточно ощутимо удешевить классический полис можно, дав добро на установление в договоре франшизы, размер которой сейчас варьируется от 500 грн. до 25 000 грн. (в большинстве случаев клиенты соглашаются на франшизу в 500–1000 грн.). Франшиза представляет собой сумму, ниже которой клиент не будет обращаться в страховую компанию, а устранит последствия аварии самостоятельно. Ту часть договора, в которой речь идет о франшизе, рекомендуются читать очень внимательно. Франшиза может быть двух видов:

– условной (когда возмещение выплачивается в случае, если ущерб превысил установленную договором сумму);
– безусловной (франшиза в любом случае вычитается из объема возмещения).

Эксперты подчеркивают: главное, на чем не нужно экономить – это риск пожара. Пожары занимают 60% в удельном весе рисков при комплексном страховании недвижимости, а выплаты по возмещению ущерба от пожаров происходят чаще всего. Далее в «рейтинге» числятся затопления (15%), затем стихия и противоправные действия третьих лиц (по 10% соответственно), а на последнем месте по объему выплат (5%) стоят остальные случаи, к которым относится все прочее – от взрыва парового котла и наезда транспортного средства до падения на дом летательного аппарата.


НЕСТРАХОВЫЕ СЛУЧАИ

Перед оформлением страхового договора, необходимо тщательно изучить перечень так называемых страховых исключений, который содержится в разделе договора «Права и обязанности». Адвокат Виталий Паньков советует все непонятные и неоднозначные формулировки «страховых исключений» либо удалять из договора либо корректировать, чтобы они не могли быть неоднозначно истолкованы. Кроме того, адвокат советует, что если в главе, посвященной исключениям, или в ином разделе договора страхования вы обнаружите ссылку на отдельные правила страхования – требуйте показать вам эти правила, чтобы вы смогли ознакомиться с полным списком исключений. В таком случае, правила страхования, подписанные руководителем страховой компании и скрепленные ее печатью рекомендуется подшивать к самому договору при его подписании, во избежание дальнейших споров, связанных с односторонним их изменением страховой компанией. Кроме того, Виталий Паньков советует также включать в договор страхования пункт о том, что в случае расхождения между договором страхования и правилами страхования (что встречается довольно часто) применяются положения договора.

Личная неосторожность и «сами виноваты»

Иногда в список страховых исключений попадает неосторожность, допущенная страхователем или членами его семьи – допустим, если кто-то пошел в магазин, забыв закрыть за собой дверь в квартиру на ключ, и в это время квартиру обокрали.

Также в договорах страхования отмечается, что сам страховщик обязан принимать меры, предупреждающие убытки. Как разъясняет Лариса Симонова, если после пожара страховщики и компетентные органы установят, что возгорание началось из-за того, что страхователь забыл выключить утюг, или не закрыл кран и затопил соседей, то это может стать причиной для отказа в выплате страховки.

В перечень страховых исключений обычно входят и повреждения имущества, нанесенные плесенью, грибком, а также грызунами и прочими вредителями, ведь подобного ущерба легко избежать, заранее приняв необходимые меры.

Страховые компании не оплачивают возмещение ущерба, если на дверях застрахованного помещения отсутствуют следы вскрытия или взлома замков. Также на выплату можно не рассчитывать при «волшебном исчезновении» имущества. То есть, если даже грабители проникли в застрахованную квартиру, воспользовавшись потерянными или украденными ключами – страховку хозяин не получит.

Откажет в выплате страховая компания и при обнаружении эстетических дефектов застрахованного имущества, не влияющих на его функциональные свойства. То есть, если собака погрызет дорогую мебель, кошка обдерет обои, или в ванной сама собой отвалится плитка – все эти неприятности не будут считаться страховыми случаями, поскольку площадь повреждения покрытий для получения страховки должна быть не менее 1–2 кв. метров.

Существует достаточно высокая вероятность того, что страховку вам не выплатят и в силу формальных причин – например, из-за нарушения установленного срока уведомления страховой компании о происшедшем. Обычно этот срок по договору не должен превышать 2–3 суток.

В заключение портал недвижимости Stopmakler предлагает вам ознакомиться с профессиональными советами по безопасности пустующих квартир во время летних отпусков.

Читайте также:
Безопасность систем отопления: советы от латвийских страховщиков
Аквасторож. Современные системы защиты от потопов и протечек
Умный дом – реальная фантастика
Лето - сезон кваритирных краж: как обезопасить свой дом от воров